筹办两年,首家直销银行终于来了,百信银行正式开业

更新时间:2017-11-19  
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  由中信银行和百度共同设立的百信银行筹建两年之后,在今日正式开业。这也是中国首家独立法人形式的直销银行。
  百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别持股70%、30%。由原中信银行电子银行部负责人李如东任行长,三名副行长分别为:原中信银行电子银行部副总经理王军晖、原百度金融高级总监王晓炜、原中国建设银行电子银行部副总经理寇冠。原中信银行职工监事代表马海清担任行长助理、董事会秘书、首席财务官。
  据李如东介绍,百信银行采用开放的技术架构,全面去IOE,是一家架在云上的银行,行业60%以上员工为IT人员。智能风控,智能账户,智能服务被视为白皙银行三大核心能力。
  开业当天,百信银行推出了三项业务,分别为消费金融产品“百分贷”、小微企业融资产品“百兴贷”、财富管理产品“智惠宝”,前两项均为纯线上的信用贷款。
  百信银行行长李如东透露了百信银行的发展思路。他表示,百信银行未来将聚焦智能和普惠,构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力,主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。通过“线上+线下”、“商业+银行”的差异化发展模式,积极构建泛场景生态圈,将银行服务深度融入到各类生活场景和产业生态,实现生态共融、协作共赢。
  而作为百度方面的代表之一,百度集团总裁兼首席运营官陆奇则表示,人工智能在智慧金融时代将成为基础设施和核心驱动力,百信银行的成立恰逢其时。百度将把AI技术输出给百信银行,将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。
  何谓直销银行,直销银行的根本意义是“直销”,它主要是区别于传统银行大量开设网点,几乎不设营业网点,只通过信件、ATM、电话、互联网等远程通讯手段开展业务的银行。而到了互联网时代,则直销银行几乎就是和互联网银行不分伯仲,或者互联网银行就是直销银行的一种。
  有观点认为,直销银行要避免传统银行大面积铺设网点,所形成的管理上信息传导路径过长、成本过高的弊病,大大降低了运营成本,服务灵活将单客成本压至最低,从而形成较高的毛利率,同时极限增加客户数量,分摊成本,从而形成规模效应,达到利润最大化的目的。
  值得注意的是,正是百信银行计划筹建的两年内,其他互联网巨头在银行上的探索已经硕果累累,具有先发优势。BAT中的另外两家——腾讯“微众银行”和阿里“网商”早已通过设立民营银行获取了银行牌照,并且,两家分别在2015年1月和8月就开门迎客了。
  不过,百信这种直销银行又不同于我们所常见的网商银行和微众银行这一类互联网银行。由于政策的限制,网商银行和微众银行现阶段“只放贷,不吸储”,放贷基于自身积累的大数据分析,因而表现出来就像一个贷款公司。
  但是,直销银行牌照和民营银行牌照对于涉足金融业务的互联网公司来说都非常宝贵。从两类牌照的经营范围和监管要求来看,直销银行是“有限牌照”,“有限”体现为不能设立线下网点,而民营银行是全牌照,与传统银行无异。
  除了BAT三家之外,包括小米和新希望合资成立的新网银行、美团与中发金控合资成立的吉林亿联银行、以及苏宁云商作为第一大股东的苏宁银行等等都已将民营银行的牌照收入囊中。
  从这个角度看,作为传统银行互联网化的一个试验田,被视为“首家独立法人形式的直销银行”的百信银行,其实已并无多少先发优势。
  但对于百度金融的整体业务布局而言,百信银行仍然意义重大。个人信贷一直是百度金融的重点业务,包括面向教育机构、医美机构的消费分期业务和纯现金贷业务。
  此前,百度一直用自有资金放贷,虽然成本低,但也使得金融业务成为了百度巨大的风险敞口,直接导致穆迪拉低了百度的信用评级。一张银行牌照将大大缓解百度在资金端的困境。同业拆借、联合贷款等模式能为百度金融提供大规模的低成本资金。






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