金电联行是如何做“互联网+”大数据的?

更新时间:2016-02-22  
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  西方国家有四大信用体系(商业信用、个人信用、政府信用和司法信用),它们捆绑在一起,企业违规成本非常高,中小企业通过纯信用,就能从银行借到钱。中国不同,虽然中央三申五令要求国有银行给中小企业放贷,支持实体经济发展,但由于信用体系不健全,中小企业很难有一笔贷款是通过信用达成的。
  金电联行发现,中小企业缺少抵押物,银行贸然放贷,容易成为不良贷款。即便一些企业有抵押物,额度也较小。最关键的是,银行完成一笔贷款,需要经过申请、受理与调查等多个步骤,而国有银行的人力成本非常之高,意味着给小微企业贷款不划算。
  还有,传统的财报信息对中小企业的信用风险,无法进行有效评估。一些企业财报造假,银行真假难辨。范晓忻从中看到了机会,希望金电联行能成为金融机构与中小企业之间的粘合剂,让中小企业拿到更低成本的资金,让资金流向有需求、有潜力的企业,同时又提高银行放贷效率。

  中小企业是有信用的,只不过这些信用银行不可查询。金电联行通过企业的“大数据”,对生产、流通、销售中产生的所有明细数据进行分析,从而创建出一个大批量、高效能、全风控、低成本的信用评价模式。
  金电联行所做的工作,是金融机构无法做的,或不愿去做的。通过分析企业日常的海量交易数据,计算出大数据的信用。如此,即便没有任何抵质押担保,企业也可获得信用贷款。这是一种全新的模式,信用可以量化计算。
  今天,大数据概念十分火热,但也鱼龙混杂,一些企业挂羊头卖狗肉,卖肉夹馍的都说自己是搞大数据的。而在范晓忻眼中,只有经过提炼,产生应用价值的数据,才叫大数据。面对一大堆数据时,首先要问两个问题:一是这些数据来源于哪里?二是价值在哪里?如果解决不了这两个问题,就算不上大数据。金电联行开展这么多业务,从来没向企业要过一张财务报表,都是基于真实交易数据。“为了贷款,中小企业通常不惜造假,这种情况在我们的信用评价体系中走不通。”在范晓忻看来,金电联行采用企业3到5年的明细数据,企业要想造假,成本非常高。而且,金电联行要查看数据之间的关联性,公司的系统有能力通过数据清洗,剔除虚假信息。

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